Dacă ai un credit ipotecar în derulare, 2026 ar putea fi anul în care te uiți din nou la contract.
Contextul începe să arate diferit. Indicatorul IRCC este estimat să coboare în primul trimestru din 2026 în jurul valorii de 5,6-5,7%. Asta înseamnă rate mai mici pentru cei cu dobândă variabilă, pentru că IRCC este baza de calcul a acestor credite.
În paralel, dobânzile fixe la ipotecare sunt prognozate în jurul unei medii de aproximativ 5,5%, ușor sub nivelurile din 2025.
Tradus simplu: dobanzile creditelor ipotecare par să intre pe o pantă mai blândă.
Dar asta nu înseamnă automat că toată lumea trebuie să refinanțeze. Hai să vedem când merită și când nu.
1. Ce se schimbă concret în 2026
În 2025, dobânzile fixe au stat în intervalul 5,45% – 5,70%, iar IRCC a oscilat peste 5,5%. Piața a fost stabilă, dar scumpă pentru cei care au prins vârful din 2022–2023.
Dacă IRCC scade sub 5,7% și continuă ajustarea, ratele variabile vor coborî automat la următoarea actualizare trimestrială. Pentru un credit cu IRCC + 2,5%, o reducere de aproape 0,4 puncte procentuale înseamnă câteva sute de lei în minus la rata anuală, în funcție de sold.
Nu e revoluție. Dar e aer.
2. Când merită cu adevărat refinanțarea
Regula de bază este simplă: diferența dintre dobânda actuală și cea nouă trebuie să fie suficient de mare încât să justifice costurile mutării.
Orientativ, dacă obții o dobândă cu cel puțin 1–1,5 puncte procentuale mai mică decât cea actuală, merită să pui cifrele pe hârtie.
Exemplu realist:
- Sold rămas: 300.000 lei
- Dobândă actuală: 7,8%
- Ofertă nouă: 5,6%
Diferența de peste 2 puncte procentuale poate însemna o scădere a ratei lunare cu 400–600 lei, în funcție de perioada rămasă. Pe 20 de ani, vorbim de economii care pot ajunge la zeci de mii de lei.
Asta e partea frumoasă.
Partea mai puțin romantică: notar, evaluare, eventuale comisioane, timp pierdut. Dacă economia lunară este de 100 lei, s-ar putea să nu iasă socoteala.
3. Fix sau variabil la refinanțare?
Aici nu există un răspuns universal, care sa ofere soluții imediate.
Dacă alegi dobândă fixă în jur de 5,5% pentru primii 3–5 ani, cum indică ofertele actuale, câștigi predictibilitate. Știi exact cât plătești, indiferent de mișcările IRCC.
Dacă alegi variabil și IRCC continuă să scadă, poți beneficia de rate și mai mici. Dar accepți riscul ca, peste câțiva ani, ciclul să se inverseze.
Refinanțarea nu înseamnă doar „dobândă mai mică acum”. Înseamnă strategie pe termen mediu.
4. Cine ar trebui să analizeze serios opțiunea
- Cei care au contractat credite în 2022–2023, când dobânzile au fost la vârf.
- Cei care au trecut de perioada de dobândă fixă promoțională și au intrat pe variabil ridicat.
- Cei cu sold mare rămas și perioadă lungă până la final.
Dacă mai ai 3 ani până închizi creditul, refinanțarea rar are sens. Dacă mai ai 20, discuția se schimbă radical.
5. Piața dă semne de maturizare
Interesant este că, deși numărul tranzacțiilor imobiliare a scăzut ușor în 2025, volumul creditelor a crescut semnificativ. Asta arată o dependență tot mai mare de finanțare bancară și o piață mai matură, în care oamenii folosesc creditul ca instrument, nu ca excepție.
Într-un astfel de context, refinanțarea devine parte din joc. Nu e un eșec financiar. E o optimizare.
6. Întrebările pe care trebuie să ți le pui
- Cât economisesc lunar și pe toată perioada?
- În cât timp îmi recuperez costurile inițiale?
- Ce se întâmplă dacă IRCC mai scade sau, invers, dacă urcă din nou?
- Am flexibilitate la rambursare anticipată?
Refinanțarea bună este cea care îți reduce presiunea, nu doar cifra din reclamă.
Concluzia?
În 2026, contextul poate deveni favorabil pentru mulți debitori. Dar nu orice scădere de dobândă justifică un nou drum la notar. Dacă diferența este semnificativă și perioada rămasă este lungă, merită analizat serios. Dacă nu, poate că cea mai bună decizie este să aștepți următoarea mișcare a pieței.
În finanțe, răbdarea bine calculată valorează uneori mai mult decât graba entuziastă.
